Кредитование – приоритетное направление банковской деятельности. Отлаженная система выдачи займов обеспечивает учреждению постоянный приток денежных средств. В кредитовании важнейшее значение имеет уровень оценки рисков, связанных с непогашением долговых обязательств. И для минимизации таких рисков существует распространенный инструмент –  залог, т.е. имущество, которое выступает обеспечением по кредиту и гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств перед банком.

Согласно ст. 336 ГК Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Данное понятие достаточно обширное и по общепринятой в России практике Банки сами определяют фактический перечень принимаемого в залог имущества при выдаче кредитов.

Поскольку для финансовой организации, любой залог в случае негативного сценария развития событий, а проще говоря, невозврата кредита, является потенциально непрофильным активом, т.е. имуществом на балансе, которое не используется им при осуществлении основной деятельности, то Банки стараются ранжировать залог по уровню ликвидности[1] с целью минимизации рисков.

Таким образом, “стандартный” залоговый портфель российского банка может состоять из обеспечения, относящегося к уровню:

  • Высоколиквидные залоги. Ценные бумаги (облигации Банка России, векселя Министерства Финансов, собственные долговые бумаги Банка, котируемые ценные бумаги организаций с высоким кредитным рейтингом), драгоценные металлы;
  • Среднеликвидные залоги. Имущество, имеющее устойчивый рынок и не имеющее объективных причин, затрудняющих их реализацию. К таким залогам относится – офисная, торговая, производственно-складская, жилая недвижимость, имущественные комплексы, земельные участки, оборудования, транспортные средства, самоходные машины, воздушные, морские, речные суда, железнодорожный состав и т.д.
  • Низколиквидные залоги. Нерыночные ценные бумаги, специализированная недвижимость (сооружения, линейные, инфраструктурные объекты), товары в обороте, пакеты акций, доли в уставном капитале, права требования и иные объекты, соответствующие ст 336 ГК РФ.

В зависимости от специфики сделки, суммы кредита, финансовых показателей Заемщика  и других факторов банк определяет объем и состав обеспечения, а так же порядок работы с залоговым обеспечением – периодичность проведения осмотра (мониторинга) залога, экспертизы, оценки, страхования и т.д. Мониторинг и оценка могут быть полностью передана специализированным организациям (оценочным/сюрвейерским компаниям), или полностью/частично возложены на собственные залоговые подразделения. Во втором случае на первый план выходит сотрудник банка, отвечающий за работу с залогами, или как принято называть в профессиональном сообществе –  “залоговик”. Именно залоговик оценивает риски присущие тому или иному обеспечению, определяет приемлемость в соответствии с нормативными документами Банка, а так же презентует объект перед кредитным комитетом (или иным органом, отвечающим за принятие кредитных решений и рисков).

От того как залоговый специалист посмотрит на тот или иной объект во многом зависит дальнейшая судьба сделки, особенно, если обеспечение рассматривается не просто как “рычаговый” залог, а как средства выплат по кредиту (например, доходы от аренды площадей торгового центра часто рассматриваются как основной источник погашения по кредитным платежам). Таким образом, для Клиента очень важно грамотно сформировать состав и структуру объектов залога, собрать необходимый пакет документов, а так же провести показ (презентацию) своего имущества. И если для залога небольшого помещения эта процедура не выглядит очень сложной, то работа с большим объемом имущества (совокупностью движимого/недвижимого имущества – различными производственными комплексами, крупными офисно-торговыми объектами и т.д.) требует значительных трудозатрат и определённого объема компетенций от представителя Залогодателя. Крайне редко, когда в штатном расписании предприятия есть ставка сотрудника, отвечающего за работу с кредитными организациями, чаще функцию документарного сопровождения залоговой сделки возлагают на  финансовый, юридический отдел/бухгалтерию, а презентацию объектов на сотрудников из состава ИТР.  Зачастую для  сотрудников предприятия, по воле руководства вовлеченных в процесс работы с залогами, эта деятельность является непрофильной, отвлекающей от основной работы, вызывающей множество затруднений ввиду отсутствия практического опыта, необходимых навыков. Да, собрать необходимый пакет документов может юрист или бухгалтер. Но может ли бухгалтер или инженер компетентно провести правовую экспертизу? А юрист дать пояснения по бухгалтерской отчетности или инженерной документации? Провести показ объекта сможет инженер или любой технический сотрудник. Но сможет ли данный сотрудник составить презентацию, выделить основные рыночные преимущества и  ценообразующие параметры, убедить сотрудника Банка в высокой ликвидности объекта залога?

Таким образом, процесс кредитования под залог является сложным процессом, требующим подключения сотрудников различного профиля, значительных временных и финансовых затрат. Те предприятия, что уже сталкивались с данным процессом, на собственном опыте знают сколько времени и средств уходит на ответы по бесконечным запросам, сопровождения сотрудников Банка по объектам, сбору документов, взаимодействию с оценочными, страховыми компаниями и т.д. При этом в силу отсутствия практического опыта банковской залоговой работы у сотрудников, хозяйствующий субъект может столкнуться с рядом нюансов, которые могут значительно затормозить процедуру оформления залоговой сделки, либо сделать её невозможной.

Так как же можно оптимизировать описанные выше процессы, минимизировать нагрузку на сотрудников предприятия, сэкономить время и средства? Ответ современен и прост – это аутсорсинг, т.е. привлечение организации, имеющей в своем штате сотрудников с значительным опытом работы в сфере залогового кредитования и способной провести весь спектр работ по сопровождению сделки любой сложности. И именно такой организацией является ООО “Центр оценки и бизнес консалтинга”. В настоящее время мы являемся единственной организацией в Нижегородской области, которая оказывает услуги по залоговому консалтингу – консультированию в сфере залогового кредитования.

Какие задачи решает залоговый консультант:

  • Аудит имущества предприятия с целью определения наиболее оптимальной структуры залогового обеспечения;
  • Анализ технической, правоустанавливающей, бухгалтерской и иной документации на предметы залога с целью проверки на соответствие стандартным банковским требованиям;
  • Предварительная (экспресс) оценка предлагаемых в залог объектов;
  • Подготовка и проведение презентации залогового имущества перед сотрудниками кредитной организации;
  • Взаимодействие по любым вопросам касательно обеспечения с сотрудниками залоговых подразделений Банка;
  • Подготовка полноценного Отчета об оценке любого имущества с учетом общепринятых и специализированных банковских требований. Отчет об оценке, выдаваемый Заказчику, имеет статус официального документа и соответствует всем федеральным стандартам и требованиям;
  • Представительство от лица Залогодателя при процессе проведения документарного и выездного мониторинга (периодическая проверка заложенного имущества сотрудником Залогодержателя);
  • Сопровождение, в случае необходимости, процесса подачи заявлений на регистрацию обременения, проверка корректности внесенной в реестры информации, а так же контроль своевременного погашения записи об обременении со стороны Залогодержателя;
  • Представительство в органах Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, АО «Ростехинвентаризация – Федеральное БТИ», нотариальной палате.

 

Почему мы Вам полезны:

  • Мы поможем Вам получить объективное представление о перспективах вашего имущества, как потенциального залога, что необходимо при принятии управленческих решений;
  • Мы поможем Вам презентовать ваш залог с лучшей стороны, тем самым существенно повысить шансы на принятие положительного решения Банком, а так же максимально увеличить стоимость обеспечения;
  • Мы поможем Вам значительно сэкономить время сотрудников экономического, инженерно-технического, юридического отдела, т.к. возьмем на себя весь комплекс работ по взаимодействию с финансовой организацией и гос. органами;
  • Мы поможем Вам существенно сократить срок рассмотрения кредитной заявки и подготовки залоговой сделки;

 

Вся работа проводится только специалистами с  опытом и соответствующими сертификатами.   Взаимодействие основывается на заключенном договоре и соглашении о конфиденциальности. Для получения первичной бесплатной консультации,  Вы можете обратиться письмом на адрес эл. почты info@ip-bc.ru или позвонить по  номеру телефона +7-960-178-31-06

[1] Ликвидность –  это свойство активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной.